Для того чтобы рассмотреть правовые аспекты электронных денег и денежных переводов онлайн, надо понять, как на практике осуществляются взаиморасчеты с использованием электронных денег.
Для осуществления расчетов электронными деньгами в режиме онлайн используются различные электронные системы платежей, самой известной из которых, пожалуй, является система Webmoney. Помимо нее функционирует и много других платежных систем: РауСash, Yandex-money, CyberPlat, Е-gold и Е-port.
Чтобы стать владельцем электронного счета, кошелька, как его обычно называют, и получить возможность осуществлять расчеты электронными деньгами нужно пройти регистрацию в системе платежей. Регистрация, как таковая, является способом заключения договора между владельцем электронного счета и представителями электронной системы платежей. После заключения договора пользователь системы платежей получает электронный идентификатор, позволяющий ему иметь доступ к управлению своим кошельком.
Регистрация в платежной системе предполагает заключение между пользователем и представителями платежной системы ряда соглашений. Например, пользователи системы Webmoney, помимо стандартного для всех систем, договора «О трансферте имущественных прав», выражают свое согласие с положением «О борьбе с незаконной торговлей», различными предупреждениями, гарантиями и порядком осуществления кредитных операций.
После регистрации в платежной системе и создания кошелька последний можно пополнить наличными деньгами, например, через специальные автоматы. Владелец электронного счета имеет возможность оплачивать электронными деньгами покупки в интернете, передавать их владельцам других кошельков, а также обналичивать электронные деньги в случае необходимости.
При проведении владельцем электронного кошелька любой операции с электронными деньгами платежной системой взимается комиссионный сбор, как правило, в размере 0,8%. За регистрацию в системе и пользование электронным счетом отдельная оплата не требуется.
Итак, мы вкратце описали, как на практике функционирует система расчетов онлайн с использованием электронных денег. Теперь перейдем к рассмотрению правовых аспектов электронных денежных расчетов.
Во-первых, в соответствии со статьей 140 Гражданского кодекса Российской Федерации электронные деньги не признаются законом в качестве денежных средств. В Российском законодательстве отсутствуют такие термины, как цифровые или электронные денежные средства.
Разные платежные системы по-разному решили эту правовую проблему. В связи с тем, что рассматривать электронные деньги в качестве законных денежных средств российское законодательство не позволяет, было найдено два пути. Так, электронная платежная система Webmoney оперирует понятием – титульные знаки, другими словами – ценные бумаги. Электронная платежная система PayCash расценивает свою электронную наличность как авансовый платеж.
Так или иначе, электронные деньги не являются денежными средствами в законодательном понимании этого слова. Электронные деньги – это заранее оплаченные наличными деньгами титульные знаки, ценные бумаги.
Используемые в электронных расчетах титульные знаки, таким образом, являются финансовым продуктом, полученным в результате предоплаты с использованием единственного предусмотренного законом средства платежей на территории Российской Федерации – рублей.
Таким образом, в правовом смысле электронные деньги не являются денежными средствами и использование по отношению к ним термина «деньги» является условным. Так называемые электронные деньги по своей сути являются способом учета прав требования пользователей платежных электронных систем к представителям этих систем.
Существует несколько видов титульных знаков, которые поддерживаются различными платежными системами. Платежная система WebMoney Transfer использует понятие титульный знак WM. Она использует несколько видов титульных WM знаков, каждый из которых предусматривает определенный объем имущественных требований, которые владелец цифрового титульного знака имеет право предъявить к представителям платежной системы.
Пользователи, зарегистрированные в системе WebMoney Transfer, получают индивидуальный номер – идентификатор владельца кошелька (WMID) и обмениваются между собой сообщениями, содержание которых состоит в передаче имущественных прав, объем которых установлен системой. Между пользователями электронной платежной системы осуществляется обмен имущественными правами, которые они впоследствии могут предъявить к представителям электронной платежной системы, чтобы осуществить обмен титульных знаков на реальные наличные денежные средства – рубли.
Таким образом, электронные платежи не являются безналичными денежными платежами. Электронные платежи – это обмен сообщениями, подтверждающими передачу титульных знаков, имущественных прав. Соответственно, электронная платежная система – это не система денежных платежей, а система обмена сообщениями между её пользователями.
Понятия электронные деньги и электронные платежи с правовой точки зрения являются исключительно условностью, потому что по сути своей в данном случае подразумеваются электронные способы учета имущественных прав.
Теперь рассмотрим правовой аспект понятия – титульные знаки. Что же представители электронных платежных систем вкладывают в этот термин с точки зрения российского законодательства?
Система WebMoney Transfer использует титульный знак WMZ и рассматривает его как подарочный сертификат, с помощью которого можно совершать в Интернете покупки на сумму эквивалентную 1 доллару США.
Платежная система в данном случае выступает в роли продавца, который реализует подарочные сертификаты покупателям. Покупатели, в свою очередь, получают право использовать эти сертификаты для оплаты покупок через Интернет либо предъявить их продавцу для получения наличных денежных средств, эквивалентом которых и являются данные подарочные сертификаты, титульные знаки.
В системе WebMoney Transfer используется два типа титульных знаков – WMZ – подарочные сертификаты, эквивалентные стоимости 1 доллара США, и WME – подарочные сертификаты, эквивалентные стоимости 1 евро.
Третий титульный знак, используемый системой WebMoney Transfer, это WMR – титульный знак, эквивалентный стоимости 1 рубля. Этот титульный знак не рассматривается в качестве подарочного сертификата. WMR учитываются в виде электронных чеков на предъявителя. Платежная система в этом случае выступает в качестве гаранта, чекодателя, гарантирующего третьим лицам, владельцам чека выплату указанной в нем денежной суммы через банк.
Таким образом, титульные знаки (электронные деньги) в системах обмена электронными сообщениями между зарегистрированными пользователями (электронных платежных системах) с юридической точки зрения могут рассматриваться либо как подарочные сертификаты, либо как чеки на предъявителя.
Подарочные сертификаты являются бумагами, подтверждающими внесение задатка, аванса в счет будущей покупки. В соответствии с пунктом 1 статьи 380 Гражданского кодекса Российской Федерации задаток – это определенная сумма денег, которую одна из сторон договора передает другой стороне в качестве обеспечения гарантии выполнения обязательств по договору.
В соответствии с пунктом 1 статьи 381 Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны расторгли договор прежде, чем он был исполнен, сумма задатка должна быть возвращена покупателю.
Чеки на предъявителя являются ценными бумагами, учет которых осуществляется в электронном виде. Они характеризуются следующими особенностями: оформляются только в виде электронных записей, без использования документального оформления, являются бумагами на предъявителя и свободно обращаются.
С правовой точки зрения электронные платежные системы занимаются эмиссией ценных бумаг с использованием бездокументарных чеков на предъявителя. Разумеется, что рассмотрение электронных денег в качестве ценных бумаг является в некоторой степени условным, так как в соответствии с пунктом 1 статьи 877 Гражданского кодекса Российской Федерации чек на предъявителя – это ценная бумага, которая содержит распоряжение о платеже, выданное чекодателем банку. Так как чеки на предъявителя являются ценными бумагами, которые не требуют эмиссии, то порядок их обращения подчиняется Положению Центрального Банка России №2-П от 03.10.2002 «О безналичных расчетах в Российской Федерации», а не закону Российской Федерации «О ценных бумагах».
Благодаря каким свойствам чек рассматривается в качестве ценной бумаги? Во-первых, чек удостоверяет имущественные права (в данном случае право требовать оплаты установленной суммы денег) которые могут осуществляться и передаваться лишь на его основании.
Во-вторых, при оформлении чека должна соблюдаться установленная статьей 878 Гражданского кодекса Российской Федерации форма, предполагающая наличие следующих реквизитов: наименование, поручение о выдаче определенной суммы денег, реквизиты плательщика, обязанного осуществить плату, валюта, место и дата выдачи чека, подпись гаранта, чекодателя. Если чек оформлен неправильно, либо с отсутствием какого-либо реквизита, то он может быть признан недействительным.
Именно потому, что электронные чеки, используемые платежными системами в качестве титульных знаков не отвечают всем предъявляемым законом требованиям, отнести их к разряду ценных бумаг можно лишь условно. Тем не менее, статья 143 Гражданского кодекса Российской Федерации предполагает возможность законного оборота иных видов ценных бумаг, которые не предусмотрены законодательством.
Таким образом, с одной стороны, оборот электронных денег не является нарушением российского законодательства, а с другой стороны, в Российской Федерации отсутствует законодательный акт, регулирующий эту сферу финансовой деятельности.
На основании всего вышесказанного можно сделать вывод, что электронные деньги можно рассматривать либо в качестве авансовых платежей, либо в качестве ценных бумаг. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации электронные деньги не считаются деньгами в том смысле, который вкладывает в это понятие закон, поэтому на них не распространяются законодательные нормы, регулирующие порядок безналичных расчетов и банковской деятельности в России.
Правовая ситуация в России сейчас такова, что оборот электронных денег не противоречит законодательству, хотя он и не урегулирован в достаточной мере. Несмотря на такой значительный правовой пробел, осуществление покупки и продажи титульных знаков является вполне законным видом сделок, предусмотренных Гражданским Кодексом, так как титульные знаки не являются предметами, запрещенными к обороту.
В отличие от российского законодательства, международное законодательство более серьезно подходит к регулированию оборота электронных денег. На Западе давно поняли всю перспективность использования электронных денег и взяли курс на его легализацию.
Уже более тридцати лет развиваются правовые нормы, направленные на регулирование оборота электронных денежных систем. В результате сформировались две отличных друг от друга точки зрения на эту проблему.
Европейский союз стремится к установлению строгого регулирования этой сферы, поэтому развитие норм пошло по пути аналогичному порядку регулирования банковской деятельности. В США же к обороту электронных денег более лояльное отношение. Американские законодатели склоняются к тому, что разрешить эмиссию электронных денег необходимо не только банкам, но и другим структурам. Такая точка зрения основана на мнении, что развитие электронных платежей положительно влияет на технологическое развитие экономики в целом.
В конце 1980-х годов прошлого века в Европе активно начали приниматься законодательные акты в сфере регулирования оборота электронных денег. Были утверждены: Рекомендация 88/590/ЕЕС от 17.11.1988 об отношениях между эмитентами и держателями карточек, Рекомендация Комиссии №97/489/ES от 30.07.1997 о сделках, обеспечиваемых электронными платежами, Директива Европейского парламента и Совета 2000/46/EC от 18.09.2000, регулирующая порядок контроля деятельности электронных платежных систем.
Большой заслугой перечисленных выше нормативных актов является то, что они ввели в обиход большое количество терминов, связанных с оборотом электронных денег.
В частности, Директивой 2000/46/EC было дано определение электронных денег, как стоимости, которая является требованием к эмитенту, хранится в электронном виде, дает право на получение наличных денег в сумме не меньшей, чем их эмитированная стоимость, и используется в качестве платежного средства между третьими лицами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Директивы 2000/46/EC владелец электронных денежных средств имеет право предъявить эмитенту требование погасить их по номинальной стоимости путем выдачи монет, банкнот или осуществления безналичного расчета без дополнительной платы, за исключением вычета средств, необходимых для осуществления платежа.
Пункт 1 статьи 1 Директивы 2000/46/EC определяет понятие кредитного учреждения, как предприятия, принимающего депозиты и иные денежные средства, подлежащие возврату от неопределенного круга лиц или предоставляющего кредиты, либо учреждения «в сфере электронных денег».
В результате принятия перечисленных выше законодательных актов электронные платежные системы стали считаться учреждениями, осуществляющими депозитно-ссудную деятельность наравне с традиционными финансовыми предприятиями.
Пункт 1 статьи 15 Директивы 2000/46/ЕС устанавливает для учреждений в сфере электронных денег обязанность иметь первоначальный капитал не менее 1 миллиона евро. Размеры этого капитала не должны уменьшатся в процессе функционирования учреждения в сфере электронных денег.
Государства – участники Евросоюза обязаны принимать меры для снижения рисков на рынке оборота электронных денежных средств.
Некоторые страны очень серьезно подошли к вопросам оборота денежных средств. В Сингапуре, например, установлена государственная монополия на эмиссию, электронных денежных средств. В 2008 году в Сингапуре планируется сделать электронные деньги легальным средством платежей.
В некоторых странах СНГ тоже начинают появляться правовые нормы, регулирующие оборот электронных денег. Например, в республике Беларусь 26 ноября 2003 года было принято Постановление №201 Правления Национального Банка Республики «О правилах осуществления операций с электронными деньгами». Данный документ устанавливает правила совершения финансовыми и кредитными учреждениями эмиссии, распространения, использования и погашения электронных денежных средств.
Пункт 2.1.вышеназванных Правил дает определение электронных денег, как условных единиц стоимости, которые хранятся на электронном носителе, принимаются в качестве платежных средств расчетов и выражают собой размер обязательства по погашению электронных денежных средств, которое эмитент имеет перед их держателем.
В соответствии с белорусскими Правилами участниками оборота электронных денег могут являться и физические, и юридические лица.
На территории Республики Беларусь банки имеют право производить эмиссию электронных денежных средств. Эмитированные банками электронные денежные средства номинируются в белорусские рубли, либо в зарубежную валюту. В соответствии с пунктом 7 Правил на одном электронном устройстве не может храниться сумма электронных денег, превышающая эквивалент 200 евро.
Благодаря удобству и простоте в использовании, электронные деньги становятся всё более популярными в мире. В будущем они могут стать аналогом традиционных денежных знаков. В то же время следует понимать, что в настоящее время оборот электронных денег связан с определенными рисками, причиной которых является недостаточное правовое регулирование этого процесса.
В заключение стоит сказать о том, что с развитием компьютерных технологий неизбежно включение электронных денег в финансовый мировой оборот. Возможность электронных денег беспрепятственно пересекать государственные границы открывает перед этой платежной системой широкие горизонты и перспективы. Развитие международных правовых норм в недалеком будущем будет направлено на четкое регулирование оборота электронных денег в мировой финансовой системе.
В настоящее время существует объективная необходимость в разработке типового международного законодательного акта, который впоследствии мог бы стать основой для разработки аналогичного законодательства в национальных правовых системах большинства государств.
Компьютерные технологии развиваются очень быстро. Жизнь современного человека немыслима без интернета. В последние десятилетия активно осуществляется торговля акциями онлайн. Многие инвесторы имеют возможность заключать сделки, не отходя от монитора компьютера. Дальнейшее развитие интернет-технологий немыслимо без использования электронных платежных систем, поэтому нет никаких сомнений в том, что электронные деньги ждет большое будущее.
Лисаева Людмила
При написании статьи использовались материалы "Пособия по защите Ваших прав в сети Интернет. Великомыслов Ю.Я., Равлик А.В."
саникидзе мурман
Развитья ЧАЛОВЕЧЕСТВА является непреривним процесом.Долг Правительств всех стран не остатса от этого процеса.